お金を借りるのは悪い?『良い借金』と【悪い借金】

お金を借りるのは悪い?『良い借金』と【悪い借金】
PVマフィア

よぉ、お前ら。俺だ。「PVマフィア」だ。

俺が誰かって?ククク……。Twitterに彗星のごとく現れ、数日で1万フォロワー超えを達成したビジネスのプロだ。

ボブ

はじめまして。部下の「ボブ」です。

ここでは、投資・資産運用について、細かい事が苦手なボスや皆さんに向けて、わかりやすく解説していきます。(

★★
初級

今回は「借金」の話

借金」というと、どんなイメージがありますか?

  •  返済できずに自己破産
  •  借金で一家離散
  •  借金を借金で返す生活

…こんな悪い印象が多いかもしれません。しかし、世の中には『良い借金』があるのも、事実です。

今回は、「良い借金・悪い借金」について、ご紹介します。

TOPIC
  •  借金をすることは悪?
  •  日本で「借金」と言えば…
  •  あなたは「借金」をするべき?

お金を借りるのは悪い?『良い借金』と【悪い借金】

借金をすることは悪?

ふぅ、ノド乾いたな。自販機で飲み物でも買うか……あっ、事務所に財布置いてきちまった!おいボブ、ちょっと貸してくれ。

えー?ちゃんと返してくれますか?

当たり前だろ。これでもウチの家訓に『変な借金はするな!』ってのがあるんだよ。借りた金を返さないような真似はしないぜ。

なるほど……でも、『変な借金』って、具体的に何ですか?

ん?何というか……「その借金には、手を出さない方が良い!」って言いたくなるようやつだろ。

確かに、「うまい話には罠がある」とも言いますが、怪しい消費者金融で、お金を借りるなどは危険ですもんね。

ボブ

しかし……必ずしも「借金=悪」では無いんですよ。

『良い借金』と【悪い借金】

「お金を借りる」という意味では、同じだと思うが……どう違うんだ?

簡単に言えば、その借金が「前向きか・後ろ向きか」の違いがあります。

まず、【後ろ向きな借金】というのは、一時的な目的で使われるお金です。要は、その場しのぎの借金ですね。

『良い借金』と【悪い借金】

  •  生活費が足りないから
  •  友達と遊びたいから
  •  新作のバッグが欲しいから

など、あまり後先考えず、無計画に借りたお金のことです。

最近では、芸能人などを起用した【消費者金融】のCMの影響か、気軽に利用しやすいキャッシングサービスも広まっています。だから「お金がないなら借りればいい」と短絡的に考えている人が、増えているかもしれません(

PVマフィア

こういった借金は、ハマりやすい人が多いかもな。

ボブ

その通りです。一時的に、欲が満たされても……将来の収入には、繋がりにくいです。さらに、高額な【利子】が付くことも。

このような借金は、

  •  プラスのリターンよりも、マイナスが大きい
  •  借金を繰り返す傾向にある

といった事から、【後ろ向きな借金】と言えるのです。

『良い借金』と【悪い借金】

POINT

将来的なプラスが得られないのは【悪い借金

一方で、『前向きな借金』とは、自分の資産を増やす為のお金です。

代表的な例としては、住宅ローンが挙げられます。

住宅は、人生で一番高額な買い物と言われるだけに、多くの人がローンを組むと思います。つまり、銀行から借金をして購入します。しかし、

  •  持ち家がある事で、自分や家族の将来のためになる
  •  不動産なので、いずれ【売却】もできる
  •  人に貸して【家賃収入】を得ることもできる

など、メリットも大きいはず。不動産を正しく選ぶことで、それは負債ではなく、資産になるのです。

PVマフィア

そういえば、『金持ち父さん 貧乏父さん』という本でも、こう言ってたな(

  •  資産」は、私のポケットにお金を入れてくれる
  •  負債」は、私のポケットからお金をとっていく

さらに、住宅ローンは、他のローンと比べると、

  •  金利が低い
  •  返済可能な金額のみ、銀行が貸してくれる
  •  借り換えなどを使って、返済計画が変更可能

などのメリットもあります。

将来的にプラスを生みつつ、現実的な借金だからこそ、住宅ローンは『前向きな借金』と言えるんです。

『良い借金』と【悪い借金】

POINT

前向きな借金』は、現実的でプラスを生み出す借金のこと。負債と資産を、しっかり見極めよう

PVマフィア

ちなみに……『良い借金』には、ほかにどんなモノがあるんだ?

自分への投資も『良い借金』?

例えば、コチラのように(

  •  「投資」のための借金
  •  「起業」のための借金

などが、『良い借金』に当てはまります。こういった借金は、将来的に、自分の収入をアップさせてくれる可能性を持っています。

ボブ

大学に行くための「奨学金」も、自身の成長のための『良い借金』と言えますね。

奨学金は、在学中に学費を借り、社会に出てから返済していく仕組みです。学校で専門的な知識を身につけておけば、卒業後、仕事の幅がグンと広がります。

『良い借金』と【悪い借金】

POINT

「前向き・後ろ向き」の違いで、借金の意味が変わってくる

PVマフィア

なるほど。しかし…『良い借金』があるとは言え、どうしても、マイナスのイメージが消えないよな。それは何故なんだ?

日本で「借金」と言えば…

これは「お金が欲しい日本人」でも話しましたが(

「お金が欲しい」のに偽ってしまう日本人

「お金が欲しい」のに偽ってしまう日本人

2018年11月9日

日本人の考え方に、

  •  貯金は良いこと
  •  借金は悪いこと

という固定概念があることが、大きな原因だと考えています。

PVマフィア

まぁ、子どもの頃から、そうやって教育されてきたからな。

ボブ

貯金こそ正義!」と、教育をされてきた日本人だからこそ、「借金=悪」だと捉えてしまうんです。

例えば、「建築家になりたい!」と本気で考えている学生がいるとしたら、どうでしょう?その人は、

  •  奨学金を借りて大学に通った
  •  卒業後、建築士になることが出来た
  •  バリアフリーに対応した、新しい公共施設を設計した

のように、学生時代に費やした【時間・お金・知識】を、しっかりと活かしています。

それこそ、『良い借金』の使い方だな。

その通りです。先ほども話したように、「自分自身に投資」する意味で借金をすることは、大いにアリだと思います。

将来、お金には換えられない大きなリターンを得られますからね(

投資はリスクしかないに決まってんだろう!チクショー!!

投資はリスクしかないに決まってんだろう!チクショー!!

2018年11月9日

こういう借金なら、むしろ積極的にするべきですし、『良い借金』であることを、誰もが知るべきです。

『良い借金』と【悪い借金】

POINT

未来を豊かにするために、必要な借金もある

ボブ

しかし残念ながら…日本は「借金」に対する理解が、進んでいません。

お金の教育が遅れているニッポン

その原因としては‥‥…他の国に比べて【マネーリテラシー】の教育が遅れている事があります。

マネーリテラシー

金融商品やサービスの選択、生活設計などで適切に判断するために、最低限身につけるべき金融や経済についての知識と判断力。

引用元:コトバンク

  •  お金とは何か?
  •  お金儲けをする方法
  •  そもそもの金融知識

こういった事を教わる場は、ほとんどありません。

その点、海外の教育はずっと進んでいます。アメリカもさることながら、近年だとアジアの勢いも凄まじいんです(

こういった国々では、

  •  お金がどのように、世の中を回っているか
  •  金融・投資によって、世の中がどれだけ豊かになるか

こういう事を、幼い頃から教育されることで、お金に対する考え方や「投資」が身近なものになっているんです。

PVマフィア

確か、アメリカの投資家、ウォーレン・バフェット氏も、11歳から株を買い始めていたそうだな。

『良い借金』と【悪い借金】

ウォーレン・バフェット

アメリカの投資家・資産家・経営者。世界最大の投資持株式会社、バークシャー・ハサウェイの筆頭株主であり、会長兼、CEOを務める(※写真は、ForbesJAPANより引用)

近年、アジア諸国の勢いがあるのも、お金に対する「意識の違い」が影響しているのかもしれないな。

間違いなく、そうだと言えるでしょうね。

日本人は「タンス預金」好きと言われるように、ずっとお金を眠らせている状態にしがちです(

「タンス預金」は悪の根源? – 今さら聞けない【タンス預金の真実】

「タンス預金」は悪の根源? – 今さら聞けない【真実】とは

2018年11月13日

一方、【マネーリテラシー】が高い国では、お金が眠ることなく、きちんと世の中に出して、経済を活性化させています

ボブ

現在、日本も政府主導で、【マネーリテラシー】のレベルを上げようと取り組み始めているものの、まだまだな現状です…。

これからの時代、『お金の情報を知る人』と【知らない人】では、恐ろしいほどの「格差」がついてくるでしょう。だからこそ、【マネーリテラシー】の重要性をみんなにも理解してもらい、「借金」への見方を変えてもらいたいです!

なるほどな。つまり「何のための借金なのか」で、良い悪いを判断して、『良い借金』をしていけばいいんだな!

そういう事です。ただ……それだけで判断して「借金」をするのは、少し危険でもあります。

あなたは借金するべき?

「何に対して借金をするか」を考える前に……「自分は借金するべきか否か」の判断が必要です。

ん、どういう事だ?

ズバリ、あなたがどれだけ「フリーキャッシュフロー」を持っているかを、まずは考えてほしいのです。

フリーキャッシュフロー(FCF)

フリーキャッシュフローとは、その人の収入(給料)から支出(生活に必要な金額)を引いたあとに残る金額のこと。

これは、「可処分所得」と言う事もできます(

可処分所得(disposable income)とは

個人の家計収入から、支払いを義務づけられている税金や社会保険料などの非消費支出を差し引いた金額のこと。

引用元:知るぽると

ボブ

つまり、税金・保険などを支払った後、手元に残っている「自由なお金」のことです。

まぁ私の場合、ボスから安月給でこき使われているので、FCFなんてほとんど無いですが…

おまえの場合、無駄遣いしてるだけだろ!

うっ、相変わらず厳しいなぁ……。

でもボス、このFCFがいくらあるのかによって、その人が【借金するべきか否か】が判断出来るんです。

手持ちのお金が充分でないのに、借金をしても…それはいずれ【悪い借金】となってしまいます。返済に追われて、日々の暮らしが回らなくなるかもしれません。

逆に、FCFを見極めた上で、現実的な金額を借りるならば、それは『良い借金』になります。そのお金を、投資や資産形成に当てられますからね。

PVマフィア

生活に余裕を持たせながら、返済計画をきちんと遂行すれば、いくらでもプラスを得る事が、できるわけだな。

『良い借金』と【悪い借金】

POINT

生活の質に影響が出ない程度で、借金をすることが大切

ボブ

そして…これは【投資運用】に関しても、同じことが言えます。

『良い借金』で賢く投資をする

日本人の多くが「手元に充分なお金がない」という理由で、何もしないままです。

しかしそれは、単なる言い訳にしかなりません。

将来、確実に利益を生む企業・商品を見つけたのならば、『お金を借りて投資をする』選択肢もあるからです。

しかし、それなりのリスクもあるんじゃないのか?

もちろん、その投資先が【怪しい儲け話】や、あまりにも【ハイリスクなもの】ならば、それは【悪い借金】になると考えて良いでしょう。

しかし、コチラで話たように(

「損得勘定」に踊らされ、投資で損する日本人

「損得勘定」に踊らされ、投資で損する日本人

2018年10月31日

【投資運用】とは、短期的な損得勘定をするのではなく、時間の経過によって利益を出すものです。

しっかりと投資先を見極めた上で、長期的に利益を生み出すものならば、『良い借金』になる可能性は、いくらでもあります(

投資とは「信じること」しかし、実態は…

投資とは「信じること」しかし、実態は…

2018年11月13日

「お金がないから」と、簡単に諦めずに、信頼できる企業を見つけたのならば、借金をしてでも「投資」を始める価値は、充分にあるかもしれませんよ。

『良い借金』と【悪い借金】

POINT

返済できる見込みがあり、投資先が信じられるなら「投資として借金をする」という考えもアリ

確かに、将来を豊かにする「借金」なら、やってみる価値はありそうだな。

……よし!日本がこのまま、取り残されて良いワケがない。俺たち一人一人で、日本を変えていこうではないか!

その発言……ま、まさか、そのうち出馬を狙って!!

もし俺が政権を握れば、まず何から始めようか……

なんて、悪い顔を…(笑)

ククク…….。

まとめ

『良い借金』と【悪い借金】とは
  •  『前向き』で、計画的なモノが『良い借金
  •  【その場しのぎ】でリターンが見込めないのは【悪い借金
  •  マネーリテラシーの重要性を知る
    •  お金の「正しい知識」を身につけよう
  •  そもそも「借金をするべき?」か考えるべき
    •  手持ちのお金や、投資先を見極め、しっかりお金を増やそう

「借金」は決して、悪いことだけではありません。『得られるリターン』をしっかり考え、計画的にお金を使うことで、あなたにプラスの効果をもたらすのです。

それに……経営者や一部のお金持ちだけが、経済を回していると思われがちですが、経済を回しているのは、紛れもなく、私達なのです。

『良い借金』をし、お金を世の中に循環させることで、自らの元に返ってくる。こういう流れが、経済の本来のカタチなのです。

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2018年11月28日

PVマフィア

俺は、まだ「投資・資産運用」に懐疑的だが……そのうち、この分野でも必ず突出した存在になる。だから、お前らも一緒に成長していこうぜ。

ボブ

皆様、いつもボスが、本当にお世話になっております。今後も、わかりやすく「投資・資産運用の世界」を話していくので、よろしくお願い致します。

まだ投資やってない?

オレ以外、みんな投資やってんの?

これから投資をはじめるなら、まずはコレ!(

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